מיהו מתכנן פיננסי CFP
מתכנן פיננסי CFP עובר הכשרה מקצועית ארוכה ע"פ מתודיקה בינלאומית מוכחת בתחומי המיסוי ,השקעות, בתחום הפנסיוני ,כלכלת משפחה ,סיכונים ובטוח, העברה בין דורית (צוואות וירושות) ופרישה.
המתכנן הפיננסי CFP עובר מבחן ממיין של 7 שעות ומחויב כול שנה לעבור הכשרות והשתלמויות ולהיות מעודכן .
מה שמייחד את המתכנן הפיננסי המוסמך CFP מכול שאר הדיספלינות הפיננסיות האחרות זה לא רק המקצועיות ללא פשרות ,אלא על היכולת להסתכל על התוכנית הפיננסית בראייה הוליסטית ועל כול התמונה ולא רק על הצדדים המיסויים, המשפטיים ,והפנסיונים. מתכנן פיננסי הוא האסטרטג ,האדריכל הפיננסי.
מה שלא מתכננים כנראה גם לא יקרה.
המחויבות של המתכנן הפיננסי CFP היא אך ורק ללקוח !
שכר הטרחה שלו משולם על ידי הלקוח ולא על ידי גופים פיננסים בעלי אינטרס ,מה שמבטיח נאמנות ללקוח בלבד.
מהו תכנון פיננסי CFP ?
התכנון הפיננסי הינו תהליך פיננסי בו מתגבשת תכנית אסטרטגית פיננסית של המשפחה מתוך מטרה להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה בהתאם ליעדים והרצונות .
תכנון פיננסי נכון יכול להפוך תקוה וחלום למציאות ולהעלות משמעותית את היכולת לממש את מטרות ויעדי החיים. ולמזער את אלמנט החוסר ודאות והסיכונים, תוך מיצוי זכויות ,מקסום הטבות המס ושילוב מוצרים פטורי מס או דוחי מס בנכסים.
התכנון הפיננסי מקצה את מכלול הנכסים ותזרים המזומנים של המשפחה בהתאם לרצונות ,יעדים, ויכולת לקחת סיכונים של הלקוח ,תוך גידורם ככול האפשר. התוכנית הפיננסית מייצרת תכנית של ניהול הנכסים ,ההשקעות וההתחייבויות והכל על מנת לממש את היעדים והרצונות של המשפחה. היעדים יכולים להיות יעדים קצרי טווח וארוכי טווח ,כאשר לכול יעד מוקצה נכס או תזרים השקעות ייעודי כאשר במקביל נעשית בחינה של צמצום הסיכונים הפיננסים מחד וביטול ביטוחים מיותרים מצד שני ותוך התייחסות לנושא של העברת העושר המשפחתי בהעברה בין דורית בצורה האופטימלית ביותר.
תכנון בשיטת ה- CFP איננו ממוקד מוצר אלא ממוקד לקוח ,כאשר המטרה הינה מתן פתרונות נכונים ויצירתיים בכל הספקטרום הפיננסי.
עליה דרמטית בתוחלת החיים בעולם של ריביות נמוכות מאתגרת את היכולת לשמר את רמת החיים המבוקשת. צומת משמעותית בתכנון הפיננסי היא ההיערכות לפרישה והצורך להבטיח כי תמשיכו ליהנות מהכנסה שוטפת בהתאם לצרכים ולמקורות. באמצעות תכנון נכון, יישום ההמלצות, הבקרה, והמעקב, תוכלו להגשים את מטרותיכם, בהתאם לשינויים הבין-אישיים ובמצבכם הכלכלי בכל נקודת זמן.
הסבר על מתכנן פיננסי CFP והערך של תכנון פיננסי CFP בסרטון המצורף כאן.
תכנון פיננסי ,האם מתאים לכול אחד ?
לתפיסתי ,תכנון פיננסי הינו תהליך פיננסי ואישי שמשפחה ממוצעת חייבת לעבור ובוודאי תכנון פרישה שכול פורש חייב לעבור לקראת הפרישה. לכל משפחה יש מטרות ויעדים פיננסים ויש צורך פיננסי לנהל את הנכסים שלנו וזרם התקבולים הצפוי באופן שיעלה משמעותית את הסבירות למימוש של אותם יעדים. התכנון הפיננסי נועד להבטיח את היכולת שלנו לממש יעדים קרובים כגון טיולים משפחתיים ,מימון להשכלה גבוהה של הילדים ,כמו גם יעדים ארוכי טווח של הבטחת הכנסה המתאימה לצרכינו בגיל פרישה ומימוש הרצונות שלנו בסיוע כספי לילדים ברכישת דירה ובהעברה הבין דורית נכונה. את זה נעשה תוך מזעור הסיכונים הפיננסים כתוצאה ממשברים בריאותיים ופיטורים אפשריים. אנו חייבים להתחשב בשיקולי מס שעשויים לחסוך לנו כספים משמעותיים בדרך למימוש היעדים.
מדובר בתהליך פיננסי ואישי של התבוננות פיננסית קדימה על יעדים ומטרות חיים ,ככול שנבצע אותה מוקדם יותר ,אנו נגדיל את הסיכוי למימוש מיטבי של התכנית ,בין השאר בגלל הפלא השמיני של התבל ,כפי שכינה אלברט איינשטיין את הכוח של הריבית דריבית.
זהו תהליך משנה חיים –תהליך המשלב בתוכו תהליך פיננסי של יעדים ורצונות של התא המשפחתי. כאשר מתכננים נכון ובעזרת מתכנן פיננסי CFP שעומד בדרישות המקצועיות הגבוהות ביותר , הסיכויים לעמוד ביעדי החיים גדלים בצורה משמעותית.
עלינו לקחת אחריות על חיינו ועל עתיד יקירנו ,להיות אקטיביים ולהתנהל בתוך תכנית עבודה מוגדרת וברורה .
על כול משפחה מוטלת החובה להגדיר לעצמה יעדי חיים פיננסים ,לאתגר את עצמה אל מול הנכסים ותזרים המזומנים הצפוי שלה ולמזער סיכונים .
תהליך התכנון הפיננסי המובל על ידי מתכנן פיננסי מוסמך מייצרת אסטרטגיה פיננסית ,שקט נפשי וערך מקצועי ואישי משמעותי .
שלבי עבודת התכנון הפיננסי ההוליסטי
הגדרת מטרות ויעדים בתכנון – הגדרת המטרות הינה שלב מהותי בתהליך התכנון הפיננסי ומאפשרת למתכנן והלקוח לבצע תיאום ציפיות מלא, להכיר את הלקוח ואת רצונותיו ואת היקף השירות הנדרש.
איסוף כול המידע האישי והכלכלי – איסוף כל המידע הפיננסי, הפנסיוני והביטוחים מכל חברות ביטוח, קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים ,בתי השקעות, בנקים וגופים פיננסים אחרים .האיסוף יכלול אשורי יתרות ונתונים פנסיונים ופיננסים וכן נתונים "רכים" על רצון הלקוח ,מטרות ויעדי חיים ,על מנת שנוכל ליצור תמונה מלאה על המציאות הכלכלית הנוכחית והעתידית המבוקשת.
ניתוח המידע – ניתוח הנתונים יבוצע ע"י אנליזה של כלל המידע ,תוך ניתוח של המצב הנוכחי. תוצרי העובדה יכילו תמונת מצב כוללת של הנכסים הפיננסים, הפנסיונים והביטוחים בהווה ותבחן האם קיימים פערים בין התכניות הקיימות לבין התכניות העתידיות.
הצגת התכנית ומתן המלצות – בשלב זה תוצג התכנית הכוללת בשילוב עם מסמך המלצות וגיבוש אלטרנטיבות ליישום התכנית.
יישום התכנית – ליווי ויישום התוכנית הפיננסית אל מול החברות והמוסדות השונים בהתאם לצורך. הכול במטרה ליישם את התוכנית הלכה למעשה ולהבטיח את מימושה
בקרה וליווי מתמשך –(אופציונלי ) מרגע יישום התכנית, יבוצע מעקב שוטף, פגישות תקופתיות, עדכון התוכנית ומתן המלצות בהתייחס לשינוים הפיננסים והאישיים של הלקוח.
תוצר העבודה –חוברת המוצגת ללקוח של התכנון הפיננסי של המשפחה ובה ניתוח המידע והצגת תמונה מקיפה על כלל הנכסים הפיננסים של המשפחה ,כולל התזרים הפיננסי לאורך השנים ,הצגת התוכנית ומתן המלצות פיננסיות וכלכליות המתאימות באופן ייחודי ללקוח למשפחתו והכול במטרה לממש את המטרות ויעדי הלקוח במידת האפשר, תוך מיצוי זכויות אופטימלי .התוצר יכלול המלצות מעשיות שיובילו אתכם למימוש המטרות שהצבתם ,תוך הקטנת הסיכונים הפיננסים ככול האפשר. נמליץ על תכנית אסטרטגית להשקעות בתיק הנכסים שלכם המותאמת ללקיחת הסיכונים הנדרשים, נמליץ על גידור הסיכונים שלכם באמצעות ביטוחים רלוונטיים ונמליץ על ביטול ביטוחים מיותרים. נבחן כיצד נוכל למקסם את הטבות המס וליצור תשתית פיננסית נכונה להעברה בין-דורית .התוכנית האסטרטגית בשיטת ה-CFP תקנה לתא המשפחתי תכנית סדורה של השקעות ומשיכות ייעודיות לטובת מימוש היעדים הפיננסיים ,והכל תפור למידות האישיות של התא המשפחתי ,תוך יצירתיות ומתן מענה אופטימלי.
דוגמא לקביעת יעדים ומטרות למשפחה, אופן הקצאת הנכסים הנדרשים על מנת לממש את יעדי החיים והשינוי בתמהיל ההשקעות הנדרש לשם כך בשיטת ה -CFP שהיא שיטת התכנון הפיננסי שהוכיחה את עצמה שוב ושוב בכל העולם (מהווה רק חלק קטן מתוכנית מקיפה הרבה יותר של התכנון הפיננסי):
(נכתב ע"י יוסי טחן רו"ח ומתכנן פיננסי CFP)